三分之一家庭备用金配置货币型基金

轻风

　　著名的理财专家和理财规划师、中国国际经济科技法律人才学会理事，长期致力于财商的开发和培训，为客户提供全方位的财务分析及建议，寻找最适合的理财方式，确保客户资产的保值与增值。出版有《理财金点子》、《男人成财》、《女人聚财》、《从零道亿》、《像亿万富翁一样思考》等多部财经作品。

　　在一生当中，挣钱的途径比较少，而需要花钱的地方却非常多，比如结婚、生子、医疗、教育、养老等，我们无法预料到未来，我们要做的就是未雨绸缪，通过理财，去规划自己的人生。

　　本期理财师在对阚先生收入、资产、负债等数据进行分析之后，根据他对风险的承受能力，结合预定目标运用储蓄、保险、债券、证券等多种理财工具管理资产和负债，合理安排资金，从而在可控风险的范围内实现自己资产的保值增值。

　　初步诊断

　　从阚先生家庭的财务资料我们可以看出，他拥有6万元的现金及活期存款，4000元的定期存款，一套价值45万元的房产，资产总计有51.4万元，其中房屋贷款27万元。同时年终奖有16000元。阚先生家庭月度税后收入有12100元，支出5200元，每月结余6900元。支出占收入的42%，房贷的支出占收入的28%。

　　阚先生目前家庭的资产情况比较单一，主要资产是自住房屋，无法使得家庭财富增加。家庭整体财务风险比较低，主要是因为家庭负债是房贷。因此家庭财务在规划中需要考虑，家庭保险需要增加保障，减少风险。由于阚先生作为软件工程师，收入主要来自薪金收入，并且他的收入是家庭的经济支柱。要使投资资产多元化，尝试金融投资是好的开端，但是不能盲目跟风投资，需要合理的规划，根据家庭目标的不同实行不同的投资。

　　理财目标

　　1。确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力。

　　2。根据自己家庭的实际情况，调整资产配置与投资结构。

　　3。及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

　　4。现在可供选择的个人理财工具也日益复杂多样，但错误的理财思路和方法依旧比比皆是。因此，理财者希望掌握理财的基本理念，熟练地运用各种理财工具，让自己的资产不断增长。

　　理财规划方案

　　结合阚先生已有的财务资源，为了实现他的理财目标，我们为其制定的理财规划方案如下：

　　现金规划

　　阚先生预先留存一笔家庭备用资金，鉴于阚先生家庭的财务状况，以及提供家庭财务状况信息的不完整性，建议阚先生保留3.12万元的家庭生活开支覆盖储备金(3.12万元=家庭月支出的5200元×6)。

　　“3.12万元”中2万元以现金及活期存款的形式保留，剩下的1.12万元作为现金规划之用。家庭备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀，我国目前处于负利率时代，储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。所以，可以将一部分流动资产配置为货币型基金来持有。货币型基金不仅流动性好，安全性高，变现能力强，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。

　　风险管理规划

　　保险是家庭和人生的安全屏障，防患于未然。人生有三大风险，第一是意外，第二是疾病，第三是养老。据统计，有约10%的人死于各种类型的意外事故。有些事故虽然发生概率非常小，但一旦发生，所造成的损失却是任何家庭都无法承受的。因此，这是保险必不可缺的原因。这也正是人寿保险投保的“高额损失”原则，即投保那种事故一旦出现，损失将非常巨大，而不论其概率的大小。所以为家庭财务稳健着想，阚先生应为自己及家庭成员购买一定的保险。

　　阚先生现在处于事业的巅峰期，收入丰厚，但是世事难料，无法判断将来的生活情况，应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备，开始着手准备退休养老资金。假设阚先生60岁退休，寿命为80岁，那么需要准备20年的退休生活费。目前阚先生家庭年支出6.24万元，扣除相关的生活费用，预计退休后年支出5万元，20年一共需要100万元的退休养老资金。

　　阚先生目前拥有的风险保障仅是：父母年保费3500元。阚先生家庭的风险保障非常不完善。

　　鉴于阚先生的风险保障，建议阚先生整个家庭用来购买保险进行风险管理规划的支出以家庭年结余的8%～10%为宜。

　　由于阚先生是家庭的主要经济来源，因此他的保险总额需要涵盖妻子的日常生活开销费用、夫妻的退休生活费用及父母的赡养费用等，大致定在100万元左右。建议阚先生购买一份定期寿险，一份重大疾病险。

　　投资规划

　　阚先生目前仅靠薪金收入，投资较少，应相应地提高投资的比重和理财工具的运用。从阚先生的资产状况来看，除了活期存款和定期存款以外，还有45万元的房产，阚先生的资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。鉴于阚先生的职业，具体的投资规划如下：建议阚先生拿出一定的资金，进行适当的资产配置，起到分散风险的作用。根据阚先生家庭的风险承受能力，建议可以购买固定利率的债券，相对于银行存款而言，国债具有高收益性；同时也可进行基金投资组合，可以选择风格比较稳健的偏股类基金，大约为30%，以及偏债类基金，比例为70%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。

　　同时，还建议今年才33岁的阚先生，如今年轻有为，事业如日中天，正处于事业上升和发展的阶段，应当充分利用业余时间，进行必要的知识充电，为以后的职业生涯储备上升的智力资本。

　　综上所述，通过我们对于阚先生的财务规划，相信阚先生家庭的财务状况将会有一定的改善，并且面临的风险将会大大降低，但是需要提醒阚先生的是：永远要记住，理财所面临的第一问题就是风险问题，安全性永远排在收益性之前，才能实现财务自由。因此，合理配置家庭资产，积极进行理财规划，以钱省钱，不仅可以保证家庭生活平稳安定，而且能让自己的资产发挥最大的效应，实现家庭财富的最大化！

轻风

原帖由 如意吉祥 于 2009-2-25 23:04 发表
保险越年青买就越好,受益更大!{这是我个人建议}至于怎么好还得轻风MM解答群友们了!

姐姐说得非常有道理！！
因为保险的费率是根据生命标来定的，越年轻保费就越低，享受保障的时间也越长。

闲云野鹤

只有站着来学习了!

如意吉祥

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天涯浪子

坐到轻风家的沙发上慢慢看